Waar is het beter om geld te bewaren - Tinkoff-ladder, valuta, kaarten
Zes maanden geleden raakte ik in de war kaartselectie voor reizen, maar daar bleef het niet bij. Tijdens het zoeken naar een kaart ontdekte ik over cashbacks, het gebruik van creditcards, TKS-ladders (stortingssysteem bij Tinkoff Bank), bijgevulde herroepen stortingen. Met deze hele set kunt u, zo niet te verdienen, op uw kosten besparen en bijna niets uitgeven, behalve uw tijd aan het begin. Met andere woorden, op deze manier kunt u geld besparen en besparen.
Het lijkt erop dat een commissie van 2% (opname + conversie in het buitenland) een zeer klein bedrag is. Neemt u de uitgaven voor de kaart voor het hele jaar (bijvoorbeeld 50 duizend roebel * 12 maanden = 600.000 roebel), dan is een commissie van 2% van dit bedrag al 12.000 roebel. Voeg hier een vergoeding voor jaarlijks onderhoud aan toe, voeg de afwezigheid van een cashback van 1-2% (6000-12000 roebel) toe en het feit dat het geld gewoon zonder rente lag en niets opleverde. Totaal hebben we gemiddeld vanaf niets een nieuwe smartphone per jaar. Maar het hangt allemaal af van welke uitgaven, hoeveel geld in het algemeen en welke commissies uw huidige bank heeft. De commissie mag dan niet 2% zijn, maar bijvoorbeeld 4% dan worden het 2 smartphones.
Voorheen dacht ik er helemaal niet over na, ik gebruikte de Sberbank-roebelkaart met een niet erg goede conversieratio in het buitenland en de besparingen lagen bij Alfa Bank op een gewone rekening, zelfs niet op een aanbetaling. Gedurende een paar jaar van deze aanpak denk ik dat ik een behoorlijk bedrag heb verloren.
De inhoud van het artikel
Geldopslagregeling
Regeling
Voor mezelf bedacht ik een schema dat vrij voor de hand ligt (de gevorderden zullen zelf niets nieuws vinden), maar ik wist er niets van totdat ik de forums begon te lezen. Je kunt toch op de een of andere manier iets anders doen, als je het mij vertelt, zal ik blij zijn, ik doe zelfs niet alsof ik de enige echte optie ben. Dit zijn de belangrijkste componenten:
- Het overgrote deel van het geld staat bijvoorbeeld op een deposito met hoge rente in de Ladder TCS.
- Het tussenliggende deel ligt op de bijgevulde opneembare aanbetaling of op het spaarvarken van de kaart.
- Geld betalen in winkels wordt uitgegeven met een creditcard..
- Contant geld opgenomen van debetkaart met per saldo rente.
Met de hand geschetste schets
Alles kan ingewikkelder zijn dan op de foto, omdat er verschillende debetkaarten, creditcards, stortingen, plus valutastortingen en dollarkaarten kunnen zijn, maar het punt is dat. Op dezelfde manier kan alles veel eenvoudiger zijn, de Tinkoff-ladder (of gewoon een bijgevulde bijdrage tegen hoge rente) en een paar betaalpassen. Het hangt allemaal af van hoeveel je links wilt hebben. Dit is ook belangrijk, omdat het niet altijd comfortabel is om tientallen stortingen / kaarten te hebben en constant veranderingen in de omstandigheden te volgen. Iedereen kiest wat hem het beste uitkomt. Ik heb een bepaalde middenvariant wanneer het circuit niet erg vertakt is.
Overweeg de situatie. Ontvangen inkomsten op de loonrekening. Het heeft geen zin om het daar te houden, en ik gooi geld op een bijgevulde herroepbare aanbetaling, dit is een tussenfase. Verderop, als het zover is, zet ik het over naar de debetkaart die ik nodig heb (voor opname), naar de creditcard (terugbetaling van de lening) of verhoog ik de aanbetaling op de Ladder TCS.
Misschien is niet alles nu duidelijk, maar het was me ook niet duidelijk hoe ik dit moest doen, zodat al het geld altijd in rente lag en niet te betalen voor jaarlijks onderhoud. Ik herinner me dat door een keuze aan kaarten en stortingen mijn ogen wild werden, maar toen ik eenmaal koos en alles bij me past Ja, en zoals ik hierboven schreef, is er nog steeds een troostfactor, zoveel schakels in de ketting gemaakt als ik kan, hoeveel ik in mijn hoofd kan houden.
Interbancaire overschrijvingen
Bij het opstellen van de regeling is het ook de moeite waard om rekening te houden met de kosten van een interbancaire overschrijving tussen rekeningen, anders kan het een deel van uw inkomsten opeten.
Bij de Vanguard kost een interbank bijvoorbeeld slechts 10 roebel, het is vrij van TCS, Alfabank rekent 0,3%, Sberbank 1% en Home Credit is gratis. Valutabanken worden altijd betaald. Daarom gebruikt de meerderheid voor de geldoverdracht tussen de treden van de TCS-ladder de Vanguard. En, bijvoorbeeld, van het IP-account maak ik soms het hele bedrag over (ik betaal 30 roebel) en dan gooi ik het op andere plaatsen (10 roebel per betaling).
Onthoud ook dat de interbank niet werkt in het weekend.
Hoe geld te bewaren
Ik zal de belangrijkste elementen van het circuit analyseren. Het is onmogelijk om alle nuances in één bericht te beschrijven, dus beschouw mijn bericht als een recensie voor degenen die helemaal niet in het onderwerp zijn.
Hervulbare aanbetaling
Als bijgevulde, herroepbare bijdrage kunt u spaarvarkens gebruiken. Meestal geven deze kaarten ergens 5-10% per jaar. Als u een kaart gebruikt, heeft u mogelijk geen afzonderlijke bijgevulde, opneembare aanbetaling nodig, omdat u van deze incasso gewoon periodiek contant geld kunt opnemen en ermee kunt betalen. Maar er is een hoger percentage op stortingen dan op spaarvarkens, en het is beter om niet nogmaals de kaart te schijnen waarop een groot bedrag ligt. Nogmaals, de keuze wordt overgelaten aan degenen die dit schema bouwen.
De voorwaarden voor stortingen / kaarten veranderen, dus het is niet altijd mogelijk om dezelfde te gebruiken. Ook lijkt het mij betrouwbaarder om geld op te slaan bij TOP-banken, waar de rente niet te hoog is. In de zomer viel ik niet voor de meest winstgevende, zoals 12% van 2T Bank, waar sommigen toen de voorkeur aan gaven, en nou ja, omdat de licentie werd ingetrokken. Hoewel de rente nu overal groeit, terwijl de roebel daalt en de tarieven van 12% al heel gewoon zijn. Trouwens, van de topbanken zijn er echt goede percentages in de ICD (Moscow Credit Bank), maar de interbancaire betaling bevalt niet.
Onderwerp over spaarkaarten
Thema over herlaadbare stortingen
Ik heb een TCS Black-spaarvarken met 8% op de balans (en het lijkt mij dat ze het tarief binnenkort zullen verhogen). De kaart is goed omdat hij in het dagelijks leven kan worden gebruikt door allerlei limieten in te stellen in de internetbank voor beveiliging. We wachten op de opkomst van spaarrekeningen bij TCS zodat u geen geld op de kaart zelf kunt houden. En als een aangevulde, ingetrokken aanbetaling gebruik ik tijdelijk de aanbetaling. Goed nieuws: 9% van de woninglening, het is handig om deze zelfs in het weekend over te schrijven naar een creditcard. Zoals u kunt zien, zijn niet de meest voordelige aanbiedingen, hiervoor gelden tarieven van 10-12%. De keuze is aan jou.
Betaalpassen
Ik zal mezelf niet speciaal herhalen, ik heb de kaarten vermeld in een bericht over kaartselectie voor reizen, elk wordt gebruikt voor specifieke doeleinden. Ik heb speciaal gekozen zonder bankdiensten, om me geen zorgen te maken dat ik de kaart niet gebruik en het geld druipt.
Er zijn nu twee belangrijke afschrijvingen: Tinkoff Black voor het opnemen van geld in Rusland, Maïs voor opname en betaling in winkels in het buitenland. Omdat Corn geen rente heeft over het saldo, heb ik er niet veel geld aan, ik gooi het een paar keer per maand naar me toe met kaarten die in mijn account zijn gebonden.
Kredietkaarten
Om in winkels te betalen is een creditcard nodig. In plaats van uw geld te gebruiken, laat u ze beter op deposito liggen en brengt u een kleine winst op. Daarnaast is het handig dat u niet hoeft na te denken over hoeveel geld er nog op de kaart staat. Het belangrijkste is om niet te vergeten om het op tijd aan te vullen totdat de vrije periode (genade) is afgelopen. Of, bijvoorbeeld, wanneer u een auto huurt op internet, wordt een borg van 20-50 duizend roebel op de kaart geblokkeerd, het is handiger als het niet uw eigen geld is, maar wordt geleend. Het belangrijkste is om geen contant geld op te nemen van een creditcard, anders zal er een hoge interesse zijn voor opname en vertrek uit genade. Meer details over het gebruik van een creditcard Ik heb een hele post geschreven. Verdomd handige grap, je moet het gewoon correct gebruiken.
In principe is een creditcard optioneel, een spaarvarkenkaart zal op zijn plaats werken, dan komt er nog een link minder. Maar houd er rekening mee dat sommige creditcards een goede cashback hebben, die door winstgevendheid een spaarvarken gemakkelijk kan blokkeren. Een Tinkoff-creditcard AllAgency geeft bijvoorbeeld een cashback van 2% -10 in de vorm van mijlen. Er zijn verschillende aanbiedingen, u moet naar de huidige aanbiedingen kijken en de meest geschikte kiezen. Ik gebruik nu eigenlijk creditcards met een cashback, en in het bijzonder deze AllAgency.
Geld terug op bankkaarten
Ik zal het kort hebben over cashbacks als iemand het niet weet. Het komt erop neer dat er een bepaald percentage in rekening wordt gebracht voor kaarttransacties, meestal is dit 1%. Om winstgevend te zijn, moet je de kaart natuurlijk overal gebruiken. In grote Russisch / Europese steden zal dit geen probleem zijn, aangezien contant geld in een portemonnee dragen niet erg handig is, moet je constant denken dat het niet ophoudt en dan op zoek gaan naar een geldautomaat in de winkel om geld op te nemen. In Thailand kunt u helaas alleen in supermarkten betalen. huur een auto bij netwerkdistributeurs, Ja, in sommige winkels in het winkelcentrum.
U zegt dat 1% niet genoeg is? In feite is een cashback van 1% vergelijkbaar met een aanbetaling van 10% per jaar, of een spaarvarken met 10% voor de rest, hoewel het lijkt dat de procentuele verhouding al 10 keer het verschil is :) De cashback is dus van 2% (en soms is het 3% of 5 -10% in geselecteerde categorieën) winstgevender dan een aanbetaling. Lees meer over verschillende cashback-kaarten, hoe te kiezen enzovoort.
Ladder van Tinkoff-afzettingen
Ik wend me tot het belangrijkste, als ik het mag zeggen. Het onderwerp bestaat al heel lang, het wordt gebruikt, maar ik heb er als het ware over geleerd, het laatste. De bank is in ieder geval up-to-date en lost geen obstakels op. Om te gebruiken moet je een Tinkoff Black-kaart bestellen of een aanbetaling doen bij Tinkoff. Daarna krijgt u toegang tot de internetbank, waar u op elk moment deposito's kunt openen / sluiten.
Circuit beschrijving
De tarieven op Tinkoff Bank-stortingen zijn herhaaldelijk gewijzigd en de interbancaire bonus is slechts 0,5% geworden (voorheen was het 1,5%), dus de ladders hebben hun relevantie verloren. Dat wil zeggen, een ladder kan worden gedaan, maar dit is niet zo winstgevend. Houd er rekening mee dat de informatie in de post / opmerkingen verouderd kan zijn, te vaak verandert alles.
Feit is dat bij het aanvullen van een aanbetaling in Tinkoff een bonus van 1% van het overgemaakte bedrag wordt gegeven. Dit is gepositioneerd als vergoeding voor interbancaire uitgaven. Als de interbank dus gratis is, dan is deze 1% uw extra winst. Het is natuurlijk niet voldoende om deze bonus één keer te krijgen (hoewel dit de rente op de storting al verhoogt), daarom wordt er een stortingssysteem gemaakt, de zogenaamde Tinkoff-depositieladder. Je moet een nieuwe storting openen en de oude elke 3 maanden sluiten, dus de bonus is elke 3 maanden. Deze aanpak brengt nu (na verlaging van de tarieven medio 2015) ongeveer 16% per jaar met een ingebouwde ladder.
Ik zal het schema uitspreken. Altijd behalve het allereerste begin, heb je 4 bijdragen open. Een daarvan is de belangrijkste, waarbij het volledige bedrag eenmaal per 3 maanden heen en weer wordt overgemaakt (via Vanguard) met een bonus van 1%, de resterende stortingen zijn van 50 duizend roebel om te repareren, aangezien dit het minimale aanvulbedrag is (voorheen was het 30 duizend). Het minimumbedrag voor het bouwen van een trap is 200 duizend roebel.
Zo zal na verloop van tijd een ladder met deposito's van 4 jaarlijkse deposito's worden opgebouwd. Het grote voordeel van een dergelijke regeling is dat we een hoog percentage hebben en tegelijkertijd elke 3 maanden toegang hebben tot fondsen. Tijdens de rondreis kunnen we inderdaad het juiste bedrag nemen en gebruiken. Terwijl andere banken een jaarlijkse aanbetaling zullen moeten openen (tegen de maximale rente), maar in de meeste gevallen de toegang ertoe zal worden gesloten gedurende het hele jaar, maximale aanvulling, opname vóór schema 30% van het bedrag, of vervroegde opname van het volledige bedrag met verlies van alle procent.
Ladder in Excel - gegevens kunnen verouderd raken, omdat TCS de tarieven wijzigt, maar ze kunnen in het bestand worden gewijzigd.
3-6-6-12
Eerste fase: u opent 3 stortingen: gedurende 3 maanden (het hoofdbedrag), gedurende 6 maanden (50 duizend roebel) en gedurende 12 maanden (50 duizend roebel).
De tweede fase: precies 3 maanden later is uw 3-maandstorting met het hoofdbedrag gesloten, u maakt dit geld over naar Vanguard en stuurt het terug naar de 6-maandstorting. Tegelijkertijd opent u meer deposito's voor 6 en 12 maanden. Dat wil zeggen, u heeft nu 4 bijdragen: voor 6 maanden, 6 maanden, 12 maanden, 12 maanden.
Derde fase: Een aanbetaling van 6 maanden wordt gesloten met het hoofdbedrag, deze wordt overgemaakt naar de Vanguard en teruggestuurd naar de 6-maand. Open een nieuwe bijdrage voor 12 maanden. Nu heb je zulke bijdragen: 6 maanden, 12 maanden, 12 maanden, 12 maanden.
Het schema van de eerste fase
3-6-9-12
Een iets minder winstgevende regeling, maar begrijpelijker.
Eerste fase: u opent 4 stortingen: gedurende 3 maanden, 6 maanden, 9 maanden en 12 maanden.
De tweede fase: precies 3 maanden later is uw aanbetaling van 3 maanden gesloten, u maakt dit geld over naar de Vanguard en stuurt het terug naar de aanbetaling van 6 maanden. Tegelijkertijd open je nog een bijdrage voor 12 maanden. Dat wil zeggen, u heeft nu 4 bijdragen: voor 6 maanden, 9 maanden, 12 maanden, 12 maanden.
Derde fase: Op dezelfde manier wordt de 6-maandstorting met het hoofdbedrag gesloten, overgemaakt naar de Vanguard en teruggestuurd naar de 9-maand. Open een nieuwe bijdrage voor 12 maanden. Nu heb je zulke bijdragen: 9 maanden, 12 maanden, 12 maanden, 12 maanden.
Beperkingen
U kunt niet meer dan 6 stortingen in één valuta hebben.
Elke storting heeft een tijdslimiet voor het ontvangen van een bonus - aanvullen met een bonus is 85 dagen voor het einde van de storting mogelijk. Dat wil zeggen, als je elke dag een ladder bouwt, dan heb je ongeveer 5 dagen. Als u later dan 85 dagen vult, wordt de bonus niet meer gecrediteerd. Internetbankieren heeft alle data; u kunt een herinnering instellen om niet te vergeten. Kan ook «kloof» meer om minder zorgen te maken. En het is de moeite waard om te overwegen dat de interbank niet werkt in het weekend en op feestdagen, en de laatste kan erg lang zijn, zoals nieuwjaar, en dan kan de ladder een tijdje worden onderbroken als de interbank op deze data valt.
Diversificatie van fondsen
In de context van de val van de roebel werd het voor iedereen duidelijk in welke valuta geld moest worden opgeslagen - in verschillende! Althans in roebels, dollars en euro's. Meer ervaren mensen slaan waarschijnlijk op in andere valuta (in sommige yuan), en hoogstwaarschijnlijk niet alleen in valuta, maar ook in aandelen, onroerend goed, goud, enz. Maar dit is nog niet mijn niveau, dus ik schrijf niet voor hen.
Je kunt ook een valutatrap bouwen, maar de valuta-interbank kost geld (niet altijd een percentage van het bedrag, maar een vast bedrag van 15-20 ye voor elke overboeking), dus een deel van de bonus van 1% gaat verloren. Het is logisch om een valutaladder met een groot bedrag te bouwen, dichtbij de DIA-drempel (700 duizend roebel) of hoger, dan zullen de verliezen minder merkbaar zijn.
Ik dacht aan diversificatie in de zomer en herfst van 2014, toen de dollar nog niet zo hoog was, waardoor ik een deel van mijn kleine spaargeld wist te sparen. En dit is geweldig, want als je in het buitenland bent, wordt de cursus het meest acuut gevoeld. In Rusland zijn de prijzen nog niet 2 keer gestegen (maar dit is een kwestie van tijd), en we in Warschau voelden meteen een scherpe stijging van de prijzen in roebel termen. En de rehabilitatie van Yegor is ook twee keer in prijs gestegen, en nu kunnen niet alle Russen het zich veroorloven om hier te komen, sorry.
In welke verhouding u valuta's moet opslaan, weet ik niet. Maar op de lange termijn is het logisch om het in slechts een paar op te slaan: de roebel viel - dus we hebben de dollar en de euro, de valuta viel - dus we hebben de roebel. Anders moet je constant de koers volgen en heen en weer schakelen. De laatste tijd is het echter helemaal niet duidelijk waar de onderkant van de roebel is, in een dergelijk tempo zal het zelfs op lange termijn en ten koste van eventuele roebelladders van de TKS niet mogelijk zijn om verliezen te blokkeren. Bovendien zijn er verschillende horrorverhalen dat er iets kan gebeuren, tot het verbod op de circulatie van de dollar in Rusland. Waarom u in het diversificatiepunt kunt opnemen, hoe u geld thuis onder het kussen kunt houden.
P.S. Ik weet het antwoord niet op de vraag of het de moeite waard is om nu dollars te kopen en ik vraag het niet eens :) Idealiter moet je nu in de zomer van 2014 gekochte dollars verkopen en de winst vastleggen. Type gekocht in de zomer van $ 10.000 voor 300 duizend roebel en nu verkocht voor 600 duizend roebel. Overweeg een winst van 100% voor een half jaar en u kunt een auto kopen.
P.P.S. Als aanvulling op dit bericht - ging in vreemde valuta en verminderde het aantal banken (vereenvoudigde in wezen de regeling), anders is de crisis zo dat er helemaal geen vertrouwen is in het banksysteem.